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买保险怕坑?明年起,宁波买人身险须“双录”!记者教你如何“扫雷”……_申博官网

admin2019-12-2729浏览量


明年1月1日起,宁波市民购买一年期以上的人身险时,跟以往会有些不同——


保险销售人员会打开手机录音录像(即“双录”),甚至跟你同框出镜,就保险销售过程的关键环节进行拍摄记录。


现场“双录”,保险销售人员与投保人同框。


近年来,保险销售中出现不少乱象,如部分保险业务员故意夸大保险责任、不如实告知免责条款和退保损失等,侵犯了消费者的合法权益。


购买保险时进行“双录”,就是要规范保险销售行为,是维护投保人权益的一项重要举措。这些视频内容将成为后期维权的重要证据,因此必须认真对待,绝不可敷衍了事。


那么,“双录”时投保人应该注意哪些要点,做到精准“排雷”呢?东南财金记者结合以往采访经验,为你梳理了一份“双录”指南,希望对你有所帮助。


1


事实上,几年前,保险业内就对部分险种、部分年龄段投保人的销售过程实行“双录”。


早在2017年,原中国保监会就先后印发《保险销售行为可回溯管理暂行办法》《关于落实 〈保险销售行为可回溯管理暂行办法〉有关事项的通知 》,明确要求对两类保险产品的销售过程关键环节以现场同步录音录像的方式予以记录:


一类是保险兼业代理机构销售保险期限超过一年的人身保险产品;


另一类是兼业代理机构以外的其他销售渠道销售投资连结保险产品或向60周岁(含)以上年龄的投保人销售保险期限超过一年的人身保险产品。


为规范保险销售行为,维护保险消费者合法权益,今年7月,宁波银保监局牵头起草了《关于深入推进人身保险销售行为可回溯管理的通知》。


通知明确:


除电话销售业务和互联网保险业务外,保险公司和保险中介机构向自然人销售保险期限超过一年的人身保险产品时,应在取得投保人同意后,对销售过程关键环节以现场同步录音录像的方式予以记录。


为推进“双录”举措规范有效落地,宁波银保监局专门制定了《宁波保险销售行为可回溯管理规范指引》。今年10月开始,我市保险机构陆续对保险销售过程现场同步录音录像工作进行试运行。


“从监管实践来看,保险销售行为可回溯管理的实施对于减少销售纠纷和投诉,规范保险销售行为作用明显。”宁波银保监局人身保险监管处相关负责人说,全面实施销售行为可回溯管理将进一步管控保险行业销售误导风险,规范保险销售行为,让销售人员明明白白介绍产品,让市民清清楚楚购买保险。


2


那么,“双录”究竟要采集哪些关键环节的重要信息呢?


记者注意到,根据上述指引要求,“双录”过程中至少要包含以下几个方面内容——


保险代理人“双录”时应出示身份证明


保险销售从业人员须出示有效身份证明,投保提示书、产品条款、产品说明书、免除保险人责任条款的书面说明。


保险销售从业人员向投保人履行明确说明义务,告知投保人所购买的产品为保险产品,以及承保保险机构名称、保险责任、责任免除、缴费方式、缴费金额、缴费期限以及保险期间和犹豫期后退保损失风险等。


销售人身保险新型产品,还应出示产品说明书,并明确说明保单利益的不确定性;销售健康保险产品,应明确说明保险合同观察期的起算时间及对投保人权益的影响、合同指定医疗机构、续保条件和医疗费用补偿原则等。


录制投保人签署投保单、投保提示书、免除保险人责任条款的书面说明等相关文件;投保人身保险新型产品的,还应抄录投保单风险提示语句等。


指引还指出,保险机构需对存储的录音录像资料严格管理,不可人为更改、涂抹或删除,不得外泄和擅自复制,严禁将资料用作其他商业用途。视听资料保管期限自保险合同终止之日起计算,保管期限不得少于十年。如遇消费者投诉、法律诉讼等纠纷,还应至少保存至纠纷结束后两年。


“双录”演示 (视频由宁波平安人寿提供)


为了规范操作,各保险公司在业务培训的同时,也推出了相应的“双录”软件。宁波平安人寿开发的“双录”系统,按文件要求,全程语音播报引导,并通过投屏展示,让投保人清楚地看到保险条款等书面资料。这样既使“双录”操作更便捷、明朗,也大大提高了工作效率。


3


当然,“双录”时,投保人应对保险销售人员的说明告知内容做出明确肯定的答复。


根据《保险法》相关规定,投保人如果故意不履行如实告知义务的,或者投保人因重大过失未履行如实告知义务对保险事故的发生有严重影响的,保险人可能对发生的保险事故不承担赔偿或者给付保险金的责任。


需要说明的是,在做“双录”时,投保人如果对购买的产品有任何疑问,应当场提出,销售人员有义务必须如实回答,一旦发现有弄虚作假,保险公司和销售人员都将承担法律后果。


那么,重点来了——


投保人在“双录”中,应该注意哪些要点?如何准确地排除可能出现的“雷区”呢?


记者结合多年的采访经验梳理发现,这些人身险销售中的“坑”,“双录”中要多个心眼——


A / 健康保险


个人健康状况须如实告知


在以往的重疾险销售中,对待个人健康告知,存在草草了事、不知如何正确填写或是故意隐瞒等现象。


有一种观点是,就算不如实反应自己的健康状况,我国《保险法》有一个“两年不可抗辩”条款,即合同成立两年后,保险公司不能解除合同,发生保险事故的,应该赔偿。


事实上,这并非尚方宝剑。最大诚信原则是整个保险合同订立的基础。如果存在故意隐瞒,“两年不可抗辩”也是不适用的。如果涉及恶意骗保或故意不告知,保险公司有权拒赔并不退还已交保费,金额巨大的还会涉及刑事责任。因此千万别被个别激进的保险销售人员忽悠了。

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我市某大型寿险公司理赔部门负责人说,去年他们就核查发现,有10多份合同存在上述问题,最后不得不解除合同。


比如,A先生于2016年10月在该公司投保了一款重疾险,保额50万元。去年7月,他因确诊肺癌申请理赔。保险公司调查发现,A先生早在2015年1月就被查出有右下肺外基底段膜下淡薄结节,并经医嘱多次随访。最终,保险公司与其解除了保险合同,并拒绝赔偿。



那么,应该如何填写健康告知书呢?


a.问什么答什么,不问不答。


不少个人健康告知往往采取的是“是”或“否”二选一,属于“有限告知”的形式。在回答这类问题时,保险公司问什么你就答什么,没问的就不需要主动告知。


因为如实告知≠全部告知。


比如,问“最近两年内是否有过住院”,如果你是两年前有过住院,可以不告知,那就填“否”;而如果问“你过去是否曾住过院”,则不论什么时候,你只要住过院,都要如实告知“是”。

b.少谈主观感受,以医院诊断记录为准


保险公司在理赔时,判断客户投保时有没有如实告知的依据,基本是就医记录。而就医记录更多的是以身份证(体检机构)、医保卡(门诊、住院)就诊为主要对象,没有就医记录的,则没有必要告知。如果告知了,由于病因不明确,核保员无法判断风险,反而有可能被保险公司“延期”,或者要求体检。


除了“有限告知”外,保险公司还会有一些开放性的问询,如“是否有神经、消化系统疾病”。如果不清楚,则可让专业的保险营销员协助告知。


c.健康情况如何详细说明


如果上述问题中有勾选了“是”的,则要详细说明。说明内容包括:被保人在何时、因为哪种疾病、在哪家医院、住院多少天、进行了什么手术,现已治愈。


在告知疾病后,一般需要附上相关体检、检查报告或住院小结等资料。


d.有既往病史不一定会被拒保


保险公司有一套非常详细的核保方案,会根据不同的健康状况给出不同的结果,如正常承保、或加费、或延期、或某些疾病作为除外疾病,或者解除保险合同。


比如,保险公司会根据肺结节的描述、位置、大小进行综合判断,如较小的长期存在的结节或肺部感染性疾病留下的结节,经核保人员判断无额外风险的,均可以正常承保。但是,肺毛玻璃样结节转变成肺癌的可能性较高,一般不在保险公司的承保范围之内。


再如,宫颈TCT检测CINⅠ级、CINⅡ级,保险公司一般都可以承保,CINⅢ级以上就不会承保。


保险责任则是投保人应该重点关注的内容!


购买健康保险,哪些是理赔责任范围,哪些又是免责范围,一定要心中有数。


市面上有些产品,为了控制赔付率会在保障条款上“动手脚”。看上去可保障的疾病种类很多,也是常见高发疾病,可在保险条款中对疾病的赔付时间及年龄段做了限制。


如,某款重疾险规定“在被保险人70 周岁前确诊患有严重帕金森病,则可获得理赔”。而严重帕金森病发病年龄多为70岁之后,因此限制了理赔率。


另外,购买保险还有一条准则叫“就简去繁”,也就是说尽量选择保险责任范围明确的、除外责任较少的产品。如有些保险条款中会指出,战争不赔、酗酒不赔、行车没有驾驶证不赔、亲人对你造成的伤害不赔等等。


这类产品记住一条:除外责任越少,保障程度会越好。


B / 人身保险新型产品


目前市场上出现了不少带有理财性质的人身保险新型产品,如分红型、投资连结型、万能型等等。购买这类保险产品要注意以下几条——


第一,个别业务员在推销中会向消费者承诺保证收益,这是违反法律法规的。遇到这种情况,尽量取得对方的书面承诺,或在“双录”中予以固定。


中国银保监会对此有特别提醒:


分红保险未来红利分配水平是不确定的;


投资连结保险未来投资回报具有不确定性,甚至可能亏损;


万能保险最低保证利率之上的投资收益不确定;


投资连结保险和万能保险可能要收取初始费用、死亡风险保险费、保单管理费、手续费、退保费等费用,具体以合同约定为准。


第二,不排除有一些保险销售人员将保险产品混同为银行存款或理财产品进行销售、“保单变存单”等销售误导行为,消费者对此要进行分辨。


第三,当销售人员提示提前退保有损失时,请关注损失的比例。不同产品的损失比例是不一样的,有不少产品第二年退保,拿回的保费连第一年交进去的10%都不到。保险退保后能拿回多少,一定要关注现金价值。对于现金价值较低的产品,一定要心中有数。



最后,需要特别强调两点——


明年开始,保险公司销售一年期以上的人身保险产品都必须进行“双录”,如果没有进行“双录”,那就涉嫌违法违规,市民应拒绝购买。


另外,在“双录”过程中,如果保险销售人员的话术与保险条款内容有冲突,最好让对方以书面形式予以确认。


买保险,要么投保时麻烦,要么理赔时麻烦。如果都不想麻烦,在投保之前就要费些心思。希望这些内容能对你有所帮助!



END


文字:徐文燕 编辑:诸新民 美编:周驰

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